想要知道自己能借到多少錢嗎？「信貸最高可貸多少？」是許多人想了解的資訊。根據金管會規定，個人信貸總額度不能超過平均月收入的22倍，這個比例稱為「債務負擔比率」（DBR）。 舉例來說，年收入60萬元，每月平均收入就是5萬元，那麼個人信貸總額度上限就是110萬元（5萬元 x 22）。 重要的是，信用卡、學貸、舊信貸等都需要計算在DBR 22的額度中。 想要了解自己的信貸額度還有多少空間，可以進一步諮詢相關專業人士。
計算信貸額度上限：DBR 22 倍原則
想要知道自己能借多少錢嗎？ 這時「信貸額度」就扮演著重要的角色，它代表著你所能借到的最大金額。然而，並不是每個人都能無限額度，想要知道自己的信貸額度上限，就要了解金管會制定的「債務負擔比率」（Debt Burden Ratio，簡稱 DBR）原則。
什麼是 DBR 22 倍？
DBR 22 倍是指個人信貸總額度不得超過平均月收入的 22 倍。這個原則是金管會為了避免民眾過度借貸，導致財務負擔過重而制定的。簡單來說，就是希望大家在借錢前要先評估自己的收入和負債狀況，不要超過自己的負擔能力。
如何計算信貸額度上限？
以下以一個例子來解釋如何計算信貸額度上限：
假設你的年收入為 60 萬元，每個月平均收入為 5 萬元（60 萬 / 12），根據 DBR 22 倍的規定，你的信貸總額度上限就是 110 萬元（5 萬 x 22）。
計算公式：
信貸總額度上限 = 平均月收入 x 22
信貸額度上限包含哪些？
需要注意的是，信貸總額度上限包含了所有信貸產品，例如：
- 信用卡額度
- 個人信貸額度
- 房屋貸款
- 車貸
- 學貸
- 其他貸款
因此，即使你的信用卡額度尚未使用完畢，但其他貸款已經佔用了信貸總額度的部分空間，你的信貸額度上限也會受到影響。
評估信貸額度餘額：計算未使用的空間
瞭解信貸額度上限只是第一步，更重要的是評估你目前已經使用的信貸額度，以及還有多少空間可以運用。這就像瞭解你的銀行帳戶餘額一樣，不僅要清楚自己有多少錢，也要知道還有多少錢可以花。
如何評估信貸額度餘額？
以下列出一些可以幫助你評估信貸額度餘額的方法：
評估信貸額度餘額的用途：
評估信貸額度餘額可以幫助你：
評估信貸額度餘額是一個重要的財務管理步驟，它可以幫助你更好地控制自己的財務，並利用信貸來達成你的目標。
信貸最高可貸多少？. Photos provided by unsplash
影響信貸額度的因素
除了DBR 22倍的限制外，以下因素也會影響你實際可貸的金額：
個人信用狀況
信用評分: 信用評分是銀行評估借款人還款能力的指標。信用評分越高，代表你的信用狀況越好，銀行越願意貸款給你，且利率也可能較低。
信用歷史: 你的信用歷史記錄包括你過往的借款紀錄、繳款狀況、是否曾發生逾期等。良好的信用歷史可以提高你的信貸額度。
信用使用率: 信用使用率是指你已使用的信用卡額度佔總額度比例。信貸使用率越高，代表你的財務負擔較重，銀行可能降低你的信貸額度。
收入穩定性
工作穩定性: 穩定且長期就業能提高銀行對你還款能力的信心，進而提升信貸額度。
收入來源: 多元化的收入來源，例如固定薪資、投資收益等，能增加你的財務穩定性，提高信貸額度。
其他因素
債務負擔: 你現有的債務負擔（例如房貸、車貸、信用卡負債等）也會影響你的信貸額度。
借款用途: 銀行會根據借款用途來評估風險，例如房屋貸款通常比個人信貸的額度較高。
貸款種類: 不同的貸款種類有不同的利率和額度限制。
銀行政策: 每家銀行都有不同的貸款政策，會根據自身的風險偏好和市場狀況調整信貸額度。
舉例來說， 兩個年收入相同的人，但其中一人信用評分較低，信用使用率較高，另一人的信用狀況良好，信用使用率較低，這兩個人實際可貸的額度就會有所差異。 銀行會綜合考量各項因素，評估借款人整體的風險，決定最終的信貸額度。
想要提升你的信貸額度，可以從以下幾個方面著手：
瞭解影響信貸額度的因素，纔能有效提升自己的信貸額度，更有效率地運用資金。
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| 因素 | 說明 |
|---|---|
| 個人信用狀況 | 信用評分: 信用評分是銀行評估借款人還款能力的指標。信用評分越高，代表你的信用狀況越好，銀行越願意貸款給你，且利率也可能較低。 |
| 信用歷史: 你的信用歷史記錄包括你過往的借款紀錄、繳款狀況、是否曾發生逾期等。良好的信用歷史可以提高你的信貸額度。 | |
| 信用使用率: 信用使用率是指你已使用的信用卡額度佔總額度比例。信貸使用率越高，代表你的財務負擔較重，銀行可能降低你的信貸額度。 | |
| 收入穩定性 | 工作穩定性: 穩定且長期就業能提高銀行對你還款能力的信心，進而提升信貸額度。 |
| 收入來源: 多元化的收入來源，例如固定薪資、投資收益等，能增加你的財務穩定性，提高信貸額度。 | |
| 其他因素 | 債務負擔: 你現有的債務負擔（例如房貸、車貸、信用卡負債等）也會影響你的信貸額度。 |
| 借款用途: 銀行會根據借款用途來評估風險，例如房屋貸款通常比個人信貸的額度較高。 | |
| 貸款種類: 不同的貸款種類有不同的利率和額度限制。 | |
| 銀行政策: 每家銀行都有不同的貸款政策，會根據自身的風險偏好和市場狀況調整信貸額度。 | |
| 舉例來說，兩個年收入相同的人，但其中一人信用評分較低，信用使用率較高，另一人的信用狀況良好，信用使用率較低，這兩個人實際可貸的額度就會有所差異。 銀行會綜合考量各項因素，評估借款人整體的風險，決定最終的信貸額度。 |
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信貸最高可貸多少？善用DBR22估算上限
瞭解信貸額度上限對於個人理財規劃非常重要，它能幫助你掌握自身借款能力，避免陷入過度負債的風險。金管會規定的 DBR 22 倍原則提供了一個簡單易懂的計算方法，讓我們能快速估算自己的信貸額度上限。以下列舉幾個使用 DBR 22 倍原則的實務案例，協助你更直觀地理解其應用：
案例一：月收入 5 萬元的上班族
- 信貸額度上限： 5 萬 x 22 = 110 萬元。
- 實際可借金額： 若已有信用卡、學貸、舊信貸等負債，需要將其總額從 110 萬元中扣除，才能得知實際可借金額。
例如，這位上班族已擁有 30 萬元的信用卡負債，那麼他的實際可借金額就只有 80 萬元 (110 萬 – 30 萬)。
案例二：年收入 72 萬元的自由接案者
- 平均月收入： 72 萬 / 12 = 6 萬元。
- 信貸額度上限： 6 萬 x 22 = 132 萬元。
如果這位自由接案者沒有其他負債，那麼他的信貸額度上限就是 132 萬元。然而，若他需要資金週轉，並計畫向銀行申請個人信貸，則建議先評估自身的負債狀況，避免超過 DBR 22 倍的限制。
案例三：夫妻共同負債
若夫妻雙方共同負債，則需要將雙方的收入及負債總額納入 DBR 22 倍的計算中。例如，丈夫月收入 4 萬元，妻子月收入 3 萬元，合計 7 萬元。夫婦二人共有 20 萬元的房貸負債，則他們的信貸額度上限為 124 萬元 (7 萬 x 22 – 20 萬)。
提醒： DBR 22 倍僅為一個參考指標，實際可貸金額會受到個人信用評分、借款目的、銀行的審核標準等多種因素影響。建議您在借款前，與銀行諮詢確認自身可貸額度，並詳細瞭解借款條件，避免因超出負擔能力而陷入財務困境。
信貸最高可貸多少？結論
瞭解「信貸最高可貸多少？」的關鍵就在於掌握「債務負擔比率」（DBR）的計算方法。金管會規定的 DBR 22 倍原則，能幫助你初步估算自己的信貸額度上限，但別忘了，它只是一個參考指標。實際可貸的金額，還會受到個人信用狀況、收入穩定性、借款用途等多重因素影響。 想要知道自己能借到多少錢，除了掌握 DBR 22 倍的計算方式，更重要的是評估自身財務狀況、評估信貸額度餘額，並與銀行諮詢確認自身可貸額度。 唯有如此，才能避免超貸，有效管理個人財務，達到理財目標。
信貸最高可貸多少？ 常見問題快速FAQ
Q1：信貸額度上限只跟收入有關嗎？
信貸額度上限雖然主要依據 DBR 22 倍原則計算，但除了收入之外，還受到個人信用評分、借款用途、銀行的審核標準等因素影響。信用評分越好，借款目的越明確，銀行越願意提供較高的額度。因此，即使收入相同，實際可貸金額也可能有所差異。
Q2：如果我已經有其他貸款，還可以用 DBR 22 倍計算信貸額度上限嗎？
可以的。DBR 22 倍指的是個人信貸總額度的上限，包含了所有信貸產品，例如信用卡、個人信貸、房屋貸款、車貸、學貸等。因此，如果你已經有其他貸款，需要將其總額從信貸額度上限中扣除，才能得知你還有多少空間可以借款。
Q3：如何提升信貸額度？
提升信貸額度需要從多方面著手，例如：保持良好的信用習慣，按時繳款，避免過度使用信用卡；降低債務負擔，償還高利息債務，減少信用卡使用；提高收入穩定性，尋找穩定且長期就業，增加收入來源。此外，你也可以嘗試向不同銀行申請信貸，比較各銀行的利率和額度條件，找到更適合自己的方案。