想要申辦信貸卻卡在月收入22倍的限制？別擔心！其實這項限制並非絕對，存在著「四大排除項目」可以突破限制，讓你獲得更充足的資金。這篇文章將帶你深入了解這些排除項目，並提供實用的建議，讓你輕鬆掌握信貸知識，邁向財務目標。
信貸收入上限突破口：四大排除項目
當您想要申辦信貸時，銀行往往會以「月收入22倍」作為信貸額度的上限，這也讓許多人感到困擾。但事實上，這項限制並非鐵板一塊，銀行也考量了多項因素，並設下了四大排除項目，讓您有機會突破限制，獲得更大的信貸額度。以下將為您詳細解析這些排除項目，助您掌握信貸知識，輕鬆達成財務目標。
首先，我們要了解「月收入22倍」的限制，是銀行基於風險管理考量，用來評估借款人還款能力的一種指標。然而，銀行並非單純地以月收入作為唯一的計算標準，而是會綜合考量借款人的財務狀況、信用狀況、工作穩定性、收入來源等多方面的因素。因此，只要您符合以下四大排除項目之一，就有可能突破「月收入22倍」的限制，獲得更高的信貸額度。
四大排除項目：
- 剔除部分收入評估：銀行在計算您的收入時，可能會剔除一些特定收入，例如：
- 臨時性收入：例如年終獎金、紅利、加班費等，銀行可能會認為這些收入不穩定，因此不納入計算。
- 不定期收入：例如兼職收入、投資收益等，銀行可能會認為這些收入無法穩定獲得，因此不納入計算。
- 收入來源有疑慮：例如來源不明的收入、收入證明無法提供等，銀行可能會認為這些收入有可疑，因此不納入計算。
- 加計特定收入來源：除了薪資收入之外，銀行可能會加計其他收入，例如：
- 房租收入：如果您擁有房產，並將其出租，銀行可能會將房租收入納入計算。
- 投資收益：如果您擁有股票、基金等投資，並定期獲得收益，銀行可能會將這些收益納入計算。
- 配偶收入：如果您有配偶，且配偶收入穩定，銀行可能會將配偶收入納入計算。
- 特定無收入證明者適用：對於一些特定族羣，例如：
- 自由業：自由業人士沒有固定的薪資收入，銀行可能會根據其近幾年的財務狀況和收入狀況，來評估其還款能力。
- 退休人士：退休人士沒有固定工作收入，銀行可能會根據其存款、退休金等收入，來評估其還款能力。
- 學生：學生沒有固定工作收入，銀行可能會根據其家長收入、學貸等收入，來評估其還款能力。
- 銀行個別評估：銀行會根據每個借款人的個別情況，進行綜合評估，因此，即使您沒有符合上述任何一個排除項目，也不代表您無法突破「月收入22倍」的限制。
總之，信貸收入上限並非一成不變，銀行會針對每位借款人的情況進行評估，只要您能提供充分的財務資料，並滿足銀行的審核要求，就有機會突破限制，獲得更高的信貸額度。
信貸月收入22倍限制排除四大項：剔除部分收入評估
信貸月收入22倍的限制，常讓許多人望而卻步。但您知道嗎？這項限制並非一成不變，其中存在許多彈性空間，讓您有機會突破限制，獲得更大的信貸額度。今天就來解析其中一項重要的排除項目，即「剔除部分收入評估」。
「剔除部分收入評估」是指在計算信貸額度時，銀行可以選擇剔除部分收入，例如:
1. 臨時收入
- 年終獎金：年終獎金通常屬於一次性收入，銀行可能不將其納入計算信貸額度。
- 紅利：紅利也屬於不定期的收入，銀行可能不將其納入計算信貸額度。
- 加班費：加班費通常屬於臨時性收入，銀行可能不將其納入計算信貸額度。
這些臨時性收入，通常不具備穩定性，銀行考量到您未來收入可能發生變動，因此會剔除這些收入，以確保您的還款能力。
2. 其他非穩定收入
- 租金收入：租金收入可能會因為租戶流動而有波動，銀行可能會不將其納入計算信貸額度。
- 股票利息：股票利息可能受市場波動影響，銀行可能會不將其納入計算信貸額度。
- 兼職收入：兼職收入通常不穩定，銀行可能會不將其納入計算信貸額度。
這些非穩定收入，銀行在評估時會更加謹慎，可能會選擇不將其納入計算信貸額度。因此，若您有這些收入來源，建議您事先詢問銀行的評估標準，以確保您的信貸額度不會受到影響。
需要注意的是，剔除部分收入的評估標準會因銀行而異。建議您在申請信貸前，先向銀行確認其評估標準，並提供必要的證明文件，以爭取更高的信貸額度。
此外，您也可以透過提高信用評分、降低負債比率等方式，提升您的信貸條件，讓銀行更願意放款，並提高您的信貸額度。
信貸收入22倍限制彈性運用：加計特定收入來源
除了剔除部分收入進行評估外，信貸審核也有機會針對特定收入來源進行加計，讓您在符合條件的情況下，突破月收入22倍的限制。以下將說明常見的加計收入項目：
1. 租金收入：
若您有出租房屋或店面，並有穩定租金收入，銀行在評估信貸額度時，通常會將租金收入加計在您的月收入中。然而，加計租金收入需符合以下條件：
- 租約需為正式合約，並有至少一年以上的租期。
- 租金收入需穩定，且有近期的繳款紀錄作為佐證。
- 銀行可能要求您提供租約、租金收據等文件，以驗證您的收入來源。
擁有穩定的租金收入可以顯著提升您的信貸額度，建議您將租賃合約及租金收據妥善保管，以便在申請信貸時提供作為佐證文件。
2. 投資收益：
如果您有股票、基金等投資，且有穩定的投資收益，銀行也可能將其納入信貸額度評估的考量範圍。但需要注意的是，投資收益的加計標準相對嚴苛：
- 需提供至少一年以上的投資收益紀錄，且收益必須穩定。
- 銀行可能要求您提供投資帳戶明細等相關文件，以驗證您的投資收益真實性。
- 投資收益的加計比例可能較低，並需根據銀行的內部標準進行評估。
建議您在進行投資前，應先了解銀行對於加計投資收益的具體規定，並妥善保管相關文件，以利日後申請信貸時使用。
3. 退休金收入：
退休金收入也是一種可以被納入信貸額度評估的收入來源。然而，銀行對於退休金收入的加計標準，會根據您的退休金類型而有所不同：
- 若為勞保、農保等政府提供的退休金，銀行通常會依照您的退休金金額進行加計。
- 若為公司提供的退休金，銀行可能需要您提供相關文件，以確認退休金的發放條件和金額。
如果您已經退休，或即將退休，且擁有穩定的退休金收入，建議您在申請信貸時，主動向銀行說明您的退休金收入，以便獲得更充足的信貸額度。
4. 其他收入：
除了上述常見的加計收入項目外，銀行也可能根據您的個人情況，考慮其他收入來源，例如：
- 兼職收入：若您有穩定的兼職工作，且有相關證明文件，銀行可能將您的兼職收入加計在信貸額度評估中。
- 創業收入：若您是自由業，或經營小型企業，且有穩定的營業收入，銀行可能會根據您的營業額或稅務申報資料，進行信貸額度評估。
建議您在申請信貸前，應事先了解銀行對於不同收入來源的加計標準，並準備好相關文件，以提高信貸額度審核的通過率。
| 加計收入項目 | 條件說明 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 租金收入 |
|
擁有穩定的租金收入可以顯著提升您的信貸額度，建議您將租賃合約及租金收據妥善保管，以便在申請信貸時提供作為佐證文件。 |
| 投資收益 |
|
建議您在進行投資前，應先了解銀行對於加計投資收益的具體規定，並妥善保管相關文件，以利日後申請信貸時使用。 |
| 退休金收入 |
|
如果您已經退休，或即將退休，且擁有穩定的退休金收入，建議您在申請信貸時，主動向銀行說明您的退休金收入，以便獲得更充足的信貸額度。 |
| 其他收入 |
|
建議您在申請信貸前，應事先了解銀行對於不同收入來源的加計標準，並準備好相關文件，以提高信貸額度審核的通過率。 |
信貸月收入22倍限制彈性運用：特定無收入證明者適用
除了上述提到的收入評估和特定收入加計之外，對於一些特定族羣，即使沒有明確的收入證明，銀行也可能提供較高的信貸額度。這通常適用於以下情況：
1. 房產抵押貸款
當您以房屋作為擔保申請房屋貸款時，銀行會根據房屋的價值評估您的信用額度。即使您的月收入沒有達到22倍的限制，只要房屋的價值足以覆蓋貸款金額，銀行仍然可能覈准您的貸款申請。
舉例來說，如果您擁有市值1,000萬元的房屋，想要申請500萬元的房屋貸款，即使您的月收入只有3萬元，也可能獲得銀行的核準，因為房屋的價值足以抵押貸款金額。
2. 擁有穩定財務狀況的個人
即使您沒有固定工作或收入證明，但若能提供其他財務狀況佐證，例如銀行存款、股票投資、不動產等，銀行可能會根據您的財務狀況評估您的信用額度。
例如，如果您擁有500萬元的銀行存款，即使沒有收入證明，銀行可能會認為您有能力償還貸款，而提供更高的信貸額度。
3. 具有高資產價值的個人
如果您擁有高價值的資產，例如豪宅、名車、藝術品等，銀行可能會根據您的資產價值評估您的信用額度。即使您的月收入較低，也可能獲得較高的信貸額度。
4. 銀行認可的信用評分良好者
銀行通常會參考信用評分來評估借款人的信用風險。如果您擁有良好的信用評分，即使您的收入沒有達到22倍的限制，銀行也可能願意提供更高的信貸額度。
需要注意的是，即使您符合上述條件，銀行最終是否覈准您的貸款申請，仍需根據您的實際情況進行綜合評估。建議您事先做好充分的準備，提供完整的財務資訊，並與銀行溝通您的需求，以爭取到最有利的信貸額度。
信貸月收入22倍限制排除四大項結論
綜上所述，「信貸月收入22倍限制」並非一成不變，銀行會根據您的個別情況，綜合考量您的財務狀況、信用狀況、工作穩定性、收入來源等因素，並依據「信貸月收入22倍限制排除四大項」的原則進行評估。
透過瞭解這些排除項目，您可以根據自身狀況，尋找突破「月收入22倍限制」的方法，獲得更充足的信貸額度，滿足您的資金需求。建議您在申辦信貸前，先做好充分的準備，提供完整的財務資料，並與銀行溝通您的需求，以爭取到最有利的信貸額度。
除了瞭解信貸額度限制，掌握財務知識也是非常重要的，建議您多加研究相關資訊，並尋求專業理財規劃師的協助，以確保您的財務狀況穩定，達成財務目標。
信貸月收入22倍限制排除四大項 常見問題快速FAQ
1. 我沒有符合四大排除項目，就一定無法突破月收入22倍的信貸限制嗎？
不一定。銀行在進行信貸額度評估時，除了月收入22倍的限制，也會參考其他因素，例如您的信用評分、負債狀況、工作穩定性、收入來源等。即使您沒有符合四大排除項目，但若您擁有良好的信用評分、較低的負債比率，且能提供充分的財務資訊，銀行仍然有可能覈准您更高的信貸額度。
2. 如何提高我的信用評分，以爭取更高的信貸額度？
您可以透過以下方式提高信用評分：
- 按時繳納信用卡帳單、貸款、水電瓦斯費等費用。
- 維持良好的信用卡使用率，避免刷爆信用卡。
- 避免申請過多的新貸款或信用卡，以免降低信用評分。
- 定期查看信用報告，確認是否有任何錯誤或異常紀錄。
3. 哪些文件可以作為加計收入的佐證？
加計收入的佐證文件會依收入來源而有所不同，以下是一些常見的文件：
- 租金收入：正式租約、近期的租金收據、房產證明文件。
- 投資收益：投資帳戶明細、投資收益證明文件、投資收益報稅單。
- 退休金收入：退休金證明文件、退休金領取紀錄。
- 兼職收入：兼職工作合約、近期的薪資單、兼職收入報稅單。
建議您事先準備好相關文件，並向銀行確認所需的證明文件，以提高信貸額度審核的通過率。