想要申請信貸，卻不清楚自己能借多少錢嗎？「信貸金額上限」是決定你借款額度的關鍵指標，它會影響到你能獲得多少信貸額度。一般來說，銀行會根據「DBR22」原則來評估個人信貸額度，也就是你的個人信貸總額度不得超過你每月平均收入（包含年終獎金、分紅等）的22倍。例如，你年收入60萬，每月平均收入為5萬元，則你的信貸總額度上限就是110萬元（5萬元 22 = 110萬元）。需要注意的是，如果你有舊信貸、學貸、信用卡費等尚未清償的債務，這些都會佔用你的DBR22額度。
評估您現有的債務負擔
在您開始評估信貸額度上限之前，您需要先了解自己目前負擔的債務狀況。這將影響您能申辦的信貸額度，並且幫助您制定合理的借款計畫。
瞭解您的債務項目
首先，您需要列出所有現有的債務項目，包括但不限於：
- 信用卡餘額：包括各家銀行信用卡的帳單餘額，以及分期付款金額。
- 個人信貸：例如房屋貸款、汽車貸款、現金貸款等。
- 學生貸款：包括學費貸款、助學貸款等。
- 其他貸款：例如醫療貸款、結婚貸款等。
- 尚未償還的帳單：例如電費、水費、網路費等。
計算您的每月債務支出
接下來，您需要計算每個月需要支付的債務金額，包括利息、本金、費用等。您可以參考各家銀行或金融機構的帳單明細或貸款合約。
評估您的債務佔收入比例
您的債務佔收入比例 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是指您每個月需要支付的債務金額佔您每個月收入的比例。計算公式如下：
債務佔收入比例 = 每月債務支出 / 每月收入
例如，您的每月收入為 50,000 元，每月債務支出為 10,000 元，那麼您的 DTI 就為 20% (10,000 / 50,000 = 0.2 = 20%)。
您的 DTI 越高，表示您的債務負擔越重，能申辦的信貸額度也可能越低。
控制您的債務負擔
評估您的債務負擔後，您需要評估是否需要採取措施來控制您的債務負擔。例如，您可以考慮：
- 減少不必要的支出：例如減少非必要的花費，例如外食、娛樂等。
- 提高您的收入：例如找兼職工作、創業等。
- 債務整合：將多筆債務整合為一筆，降低利息支出，提高還款效率。
- 債務協商：與債權人協商減免利息或延長還款期限。
控制您的債務負擔，可以幫助您降低風險，增加申辦信貸的成功率，同時也能夠更有效地管理您的財務狀況。
信貸金額上限估算：檢查您的負債與現金流
除了評估現有的債務負擔外，掌握自身的財務狀況也至關重要，尤其是您的現金流。這將幫助您更精準地估算信貸額度，並制定合理的借款計畫。
瞭解您的收入與支出
固定收入：包括薪資、租金收入、退休金等。
非固定收入：如兼職工作收入、獎金、紅利等。
固定支出：房租、房貸、水電瓦斯費、交通費、保險費等。
非固定支出：娛樂、餐飲、購物、旅遊等。
將您的收入與支出逐一列出，就能清楚瞭解您的每月現金流狀況。
分析債務負擔與現金流
評估您的債務比例：將您的總債務金額除以您的每月收入，可以得到您的債務比例。
評估您的債務償還能力：將您的每月債務支出除以您的每月收入，可以得到您的債務償還比率。
分析您的現金流：將您的收入減去支出，可以得到您的可支配收入。
透過分析這些數據，您能掌握自身財務狀況，判斷是否還有空間負擔新的信貸。
信貸金額上限估算
DBR 22 原則：信貸總額度不得超過每月平均收入的 22 倍。
扣除已有的債務：將您現有的債務金額從 DBR 22 的上限中扣除，才能得到您可申辦的新信貸金額。
考量可支配收入：您需要確保即使負擔新信貸後，仍有足夠的現金流支付生活開銷。
善用工具與資源
線上信貸額度試算工具：許多金融機構提供線上試算工具，讓您預估自己的信貸額度。
財務顧問：尋求專業的財務顧問協助，進行更深入的財務分析。
瞭解自身財務狀況，謹慎評估信貸額度，才能避免債務風險，建立良好的財務管理習慣。
信貸金額上限. Photos provided by unsplash
評估您的信貸風險概況
除了收入和債務負擔外，您的信貸風險概況也會影響您的信貸額度上限。銀行和金融機構會根據您的信用評分和過往借款紀錄來評估您的信用風險，而這些評估結果會直接影響您能借到的金額。
以下列舉幾個重要的信貸風險評估因素：
- 信用評分： 信用評分是反映您信貸歷史的數字，範圍通常介於 200 到 850 分之間，分數越高代表信譽越好，銀行更願意借款給您，且利息通常也較低。您可以透過查詢聯徵中心或使用線上信貸評分服務來瞭解自己的信用評分。
- 過往借款紀錄： 銀行會查看您過去的借貸狀況，例如是否按時繳款、是否有逾期繳款紀錄等，這些紀錄會影響銀行對您償還能力的評估。
- 收入穩定度： 穩定的收入來源是銀行願意借款給您的重要依據，如果您工作不穩定或收入不穩定，銀行可能會降低您的信貸額度。
- 債務負擔比率： 除了您已有的債務金額，銀行也會考量您的負債負擔比率，也就是債務金額與收入的比例。負擔比率過高可能被視為風險較高，導致您的信貸額度降低。
- 借款目的： 銀行會評估您的借款目的是否合理，例如，您是為了投資、創業、旅遊，還是用於個人消費等。有些借款目的，銀行可能會認為風險較高，而降低您的信貸額度。
瞭解您的信貸風險概況，有助於您更清楚地評估自己的借款能力。如果您認為自己的信貸風險較高，可以採取一些措施來提升您的信貸評分，例如：
- 定期繳款：按時繳納信用卡帳單、貸款和其他債務，避免逾期繳款，可以有效提升您的信用評分。
- 降低負債：盡快償還高利息的債務，降低您的債務負擔，可以提升您的信貸風險評估。
- 建立良好的信用歷史：多使用信用卡或貸款，但要保持良好的信用紀錄，例如按時繳款、不要超額刷卡等，可以建立良好的信貸歷史。
透過評估您的信貸風險概況，您可以更清楚地瞭解自己的借款能力，並在申辦信貸時做出明智的選擇。如果您對信貸額度估算或信貸風險評估有任何疑問，建議您諮詢專業的金融理財顧問，以獲得更精準的建議和協助。
| 評估因素 | 說明 | 提升方法 |
|---|---|---|
| 信用評分 | 反映您信貸歷史的數字，分數越高代表信譽越好，銀行更願意借款給您，且利息通常也較低。 | 定期繳款、降低負債、建立良好的信用歷史 |
| 過往借款紀錄 | 銀行會查看您過去的借貸狀況，例如是否按時繳款、是否有逾期繳款紀錄等。 | 按時繳款、避免逾期繳款 |
| 收入穩定度 | 穩定的收入來源是銀行願意借款給您的重要依據。 | 穩定工作或收入來源 |
| 債務負擔比率 | 債務金額與收入的比例，負擔比率過高可能被視為風險較高。 | 降低負債、增加收入 |
| 借款目的 | 銀行會評估您的借款目的是否合理。 | 選擇合適的借款目的，例如投資、創業、旅遊等 |
考量您的平均月收入
瞭解您的平均月收入是評估信貸額度上限的關鍵。一般來說，信貸機構會根據您的收入水平來決定您的信貸額度。
如何計算您的平均月收入？
您的平均月收入等於您一年的總收入除以 12 個月。例如，如果您每年的收入為 60 萬元，那麼您的平均月收入就是 5 萬元 (60 萬元 / 12 個月 = 5 萬元)。
影響信貸額度的因素：
除了您的平均月收入外，以下因素也會影響您的信貸額度：
- 工作穩定性：您在公司任職的時間越長，工作穩定性越高，信貸額度就越高。
- 信用評分：良好的信用評分代表您有良好的償債能力，因此更容易獲得較高的信貸額度。
- 負債比例：您現有的債務負擔越高，信貸額度就越低。
- 債務償還能力：信貸機構會評估您的收入和負債，以判斷您是否有能力償還貸款。
如何提高您的平均月收入？
如果您想提高您的信貸額度，可以考慮以下方法來增加您的平均月收入：
- 尋找加薪機會：與您的主管討論您的績效和升遷機會，爭取更高的薪資。
- 學習新技能：提升您的技能，讓您有競爭力，獲得更好的工作機會。
- 尋找兼職工作：利用閒暇時間做兼職工作，增加額外收入。
- 投資理財：學習投資理財，讓您的資金增值，創造被動收入。
在申請信貸之前，務必仔細評估您的收入狀況和負債負擔，以瞭解您的信貸額度上限。選擇適合自己的信貸方案，並制定合理的借款計畫，避免過度負債。
信貸金額上限結論
瞭解信貸金額上限是您在申辦信貸前不可或缺的步驟。透過評估自身財務狀況，包含收入、債務負擔、信用風險以及平均月收入等因素，您可以更精準地預估您的信貸額度。掌握這些資訊，並制定合理的借款計畫，才能避免過度負債，並有效管理您的財務狀況。
如果您對信貸額度估算有任何疑問，建議您諮詢專業的金融理財顧問，獲得更精準的建議和協助。透過良好的財務管理，您可以輕鬆掌握信貸金額上限，並有效運用信貸工具，達成您的財務目標。
信貸金額上限 常見問題快速FAQ
我該如何計算我的信貸金額上限？
一般來說，信貸機構會根據「DBR22」原則來評估您的信貸額度，也就是您的個人信貸總額度不得超過您每月平均收入（包含年終獎金、分紅等）的22倍。 舉例來說，如果您年收入60萬元，每月平均收入為5萬元，則您的信貸總額度上限就是110萬元（5萬元 x 22 = 110萬元）。 請注意，若您有舊信貸、學貸、信用卡費等尚未清償的債務，這些都會佔用您的DBR22額度。
我的信用評分如何影響我的信貸金額上限？
良好的信用評分代表您有良好的償債能力，因此更容易獲得較高的信貸額度。 您的信用評分會反映您的信貸歷史，包含您的繳款紀錄、借貸金額和借款次數等。 銀行會根據您的信用評分來評估您的風險，信用評分越高，代表您是低風險借款人，銀行願意提供更高的信貸額度，且利率通常也會比較低。
我應該如何提升我的信貸金額上限？
您可以透過以下方法來提升您的信貸金額上限：
- 提高收入： 您可以透過加薪、兼職工作或投資理財來增加您的收入，這將直接影響您的信貸額度上限。
- 降低債務負擔： 償還高利息的債務，降低您的債務佔收入比例，可以提升您的信貸額度。
- 建立良好的信用歷史： 按時繳款，避免逾期繳款，建立良好的信用紀錄，可以提升您的信用評分，進而提高您的信貸額度上限。