想要知道自己能借多少錢嗎？「信貸額度」是決定你借款能力的關鍵！根據規定，你的信貸總額度上限通常與你的月薪息息相關，遵循「DBR22」的原則，也就是個人信貸總額度不得超過你平均月收入的22倍。舉例來說，如果你年收入60萬，平均月收入為5萬元，你的個人信貸總額度上限就是110萬元。不過別忘了，你目前已有的信貸、學貸、信用卡欠款等都會占用這個額度，所以在申辦新信貸之前，務必先了解自身目前的信貸狀況，才能精準掌握自己的借款空間，避免超額借款影響財務健康。
信貸額度月薪連結：每月收入決定借貸上限
想要了解自身信貸額度，進而規畫借款，首要認識的關鍵就是：您的月薪與您的信貸額度息息相關！這點非常重要，因為它直接影響您能借款的金額上限。台灣的金融監管機構訂定了「DBR22」原則，也就是個人信貸總額度不得超過平均月收入的22倍。簡單來說，您的月薪是決定信貸額度上限的關鍵因素之一。
舉例來說，如果您的年收入為 60 萬元，平均月收入為 5 萬元，那麼根據 DBR22 原則，您的個人信貸總額度上限就是 110 萬元 (5 萬元 x 22 = 110 萬元)。這意味著，您最多可以向銀行或其他金融機構借款 110 萬元。
不過，這個計算方式還只是基本原則，實際上您的個人信貸額度會受到其他因素影響，例如：
- 您的信用評分：良好的信用評分會提升您獲得較高信貸額度的機會。
- 您的工作穩定性：較為穩定的工作收入會讓貸款機構更有信心，也可能給予您較高的信貸額度。
- 您的負債狀況：如果您已經有其他債務，例如房貸、車貸、學貸或信用卡欠款等，這些負債都會佔用您的信貸額度。
- 貸款機構的評估：不同的貸款機構會有不同的評估標準，因此即使您的收入相同，不同機構給予的信貸額度也可能有所差異。
瞭解信貸額度與月薪的緊密關聯，可以幫助您更有效地管理個人財務。建議您在申辦任何信貸產品之前，先計算自己的信貸額度上限，並仔細評估自身的財務狀況。避免超額借貸，造成不必要的負擔，影響您的財務健康。
其他債務影響信貸額度上限
除了月收入之外，您目前已有的其他債務也會影響您的信貸額度上限。這是因為金融機構會評估您的債務負擔比率（Debt-to-Income Ratio，簡稱 DTI），也就是您每月的債務支出佔您每月收入的比例。 DTI 越高，代表您償還債務的能力越低，金融機構也越有可能降低您的信貸額度。
以下列舉一些會影響信貸額度的債務種類：
1. 信貸卡欠款
信用卡欠款是影響信貸額度最直接的因素之一。因為信用卡的循環利息通常很高，如果您的信用卡欠款金額過高，會讓您每月的債務支出大幅增加，進而降低您的 DTI，影響您申辦新信貸的額度。
2. 個人信貸
個人信貸包括房屋貸款、汽車貸款、學貸等，這些貸款的金額和期限都會影響您的 DTI。如果您的個人信貸負擔過重，您的 DTI 會提高，可能會導致您的信貸額度降低。
3. 其他借款
除了上述信貸以外，其他像是民間借貸、親友借款等，也都可能影響您的信貸額度。因為這些借款通常缺乏完善的信用紀錄，金融機構可能無法有效評估您的還款能力，進而降低您的信貸額度。
因此，在申辦新信貸之前，務必先盤點自身目前所有的債務，包括信用卡欠款、個人信貸、其他借款等等，並且計算您的 DTI。瞭解自身目前的債務負擔，才能更精準地估算自己的信貸額度，並避免超額借款，影響財務健康。
信貸額度月薪. Photos provided by unsplash
信貸額度月薪 x 22：估算個人借貸上限
瞭解自身的信貸額度，對於規劃借款、維持財務健康至關重要。而「信貸額度月薪 x 22」這個公式，正是金融監管機構用來限制個人信貸總額度的重要指標，俗稱「DBR22」原則。
DBR22 原則簡單來說，就是您的個人信貸總額度上限，不能超過您平均月收入的 22 倍。這代表您每個月的債務支出，不能超過您月收入的 22%。
信貸額度計算範例：
假設您年收入 100 萬元，平均月收入約為 8.33 萬元，根據 DBR22 原則，您的個人信貸總額度上限約為 183.3 萬元（8.33 萬元 x 22 = 183.3 萬元）。
信貸額度與債務關係：
然而，您目前的信貸、學貸、信用卡欠款等，都會佔用您的信貸額度。因此，在申辦新信貸之前，務必先了解自身目前的信貸狀況，才能準確估算您的個人借貸上限。
信貸額度估算步驟：
- 計算平均月收入：將您年收入除以 12，得到您的平均月收入。
- 計算信貸總額度上限：將您的平均月收入乘以 22，得到您的個人信貸總額度上限。
- 計算現有信貸總額：統計您目前所有的信貸、學貸、信用卡欠款總額。
- 計算可使用信貸額度：將您的信貸總額度上限減去現有信貸總額，得到您可使用的信貸額度。
透過這些步驟，您可以更清楚地瞭解自己的信貸額度狀況，並在借款時做出明智的決定。
| 步驟 | 說明 | 計算範例 |
|---|---|---|
| 1. 計算平均月收入 | 將您年收入除以 12，得到您的平均月收入。 | 年收入 100 萬元 ÷ 12 = 平均月收入 8.33 萬元 |
| 2. 計算信貸總額度上限 | 將您的平均月收入乘以 22，得到您的個人信貸總額度上限。 | 8.33 萬元 x 22 = 信貸總額度上限 183.3 萬元 |
| 3. 計算現有信貸總額 | 統計您目前所有的信貸、學貸、信用卡欠款總額。 | 例如：信貸 50 萬元 + 學貸 20 萬元 + 信用卡欠款 10 萬元 = 現有信貸總額 80 萬元 |
| 4. 計算可使用信貸額度 | 將您的信貸總額度上限減去現有信貸總額，得到您可使用的信貸額度。 | 183.3 萬元 – 80 萬元 = 可使用信貸額度 103.3 萬元 |
信貸額度月薪明確規範：掌握正確估算方式
瞭解信貸額度與月薪的關係，可以幫助您掌握正確的借貸規劃方式，避免超額借款，影響您的財務健康。除了「DBR22」的原則以外，您還需要注意以下幾點：
信貸額度計算：月薪 x 22 的背後
「DBR22」的原則指的是「債務與收入比率」不得超過 22%，這是一個比較保守的標準，實際上各家金融機構的審核標準可能有所不同，並會考量您的個人信用狀況、收入穩定性、負債狀況等因素。
計算信貸額度時，不僅要考慮平均月收入，也要考慮其他債務狀況。例如，如果您已有房屋貸款、汽車貸款或信用卡循環利息等負債，這些債務會佔用您的信貸額度。您需要將這些債務的月繳款金額納入計算，才能更準確地估算您的可借貸金額。
掌握信貸額度管理技巧：避免超額借款
除了瞭解個人信貸額度上限，也應掌握以下信貸額度管理技巧：
- 定期檢視信貸狀況：您可以定期查看自己的信用卡帳單、貸款明細等，瞭解自身的債務負擔，並計算剩餘的信貸額度。
- 避免超額借款：在申辦新信貸前，務必先評估自身的財務狀況，確認您的還款能力，避免超額借款，影響您的財務健康。
- 善用信貸額度：信貸額度可以用來應急、投資或消費，但應避免將信貸額度用於非必要支出，例如購物、旅遊等。
- 優化信用狀況：保持良好的信用紀錄，例如按時繳款、避免逾期繳款等，有利於提升您的信用評分，增加貸款覈准率和降低利率。
總而言之，信貸額度與月薪息息相關，掌握正確的估算方式，並有效管理信貸額度，是維持財務穩健的重要步驟。
信貸額度月薪結論
掌握「信貸額度月薪」的關係，是個人財務規劃不可或缺的一部分。瞭解「DBR22」原則，即信貸總額度不得超過平均月收入的 22 倍，有助於您初步估算個人信貸額度上限。然而，影響信貸額度的因素並不僅限於月薪，還包括個人信用評分、工作穩定性、負債狀況等。因此，除了計算「信貸額度月薪」的基準值，更要評估自身的財務狀況，例如現有債務負擔、還款能力，才能精準掌握可借款的空間。建議您定期檢視自身信貸狀況，保持良好的信用紀錄，並避免超額借款，以維持財務健康。
信貸額度月薪 常見問題快速FAQ
1. 為什麼我的信貸額度比朋友的低，雖然我們月薪差不多？
除了月薪，信貸額度還會受到個人信用狀況、工作穩定性、負債狀況等因素影響。例如，您的信用評分可能比朋友低，或是有更多的其他債務，就會導致信貸額度較低。建議您定期檢視自身信用狀況，並努力維持良好的信用紀錄，提升獲得較高信貸額度的機會。
2. 我可以超過 DBR22 原則的信貸額度嗎？
DBR22 原則是一個比較保守的標準，並不代表您可以無條件超過這個額度。各家金融機構的審核標準可能有所不同，可能會考量您的個人信用狀況、收入穩定性等因素。建議您在申辦新信貸前，諮詢不同的金融機構，瞭解他們的評估標準，並評估自身的財務狀況，確認您的還款能力，避免超額借款，影響您的財務健康。
3. 如何提高我的信貸額度？
您可以透過以下方式提高您的信貸額度：
- 改善信用評分：維持良好的信用紀錄，例如按時繳款、避免逾期繳款等，可以提升您的信用評分，增加貸款覈准率和降低利率。
- 降低負債比率：減少不必要的消費支出，積極償還現有債務，降低您的負債比率，可以提升您的信貸額度。
- 提高收入：穩定工作收入可以讓貸款機構更有信心，也可能給予您較高的信貸額度。
建議您定期檢視自身的財務狀況，並根據自身情況做出合理的調整，以提升信貸額度，更好地管理個人財務。