信貸額度實戰指南:掌握 DBR 22,精準估算您的信貸額度

信貸額度實戰指南:掌握 DBR 22,精準估算您的信貸額度

想知道自己的信貸額度,卻對計算方式一頭霧水?「信貸額度月薪」其實息息相關!根據 DBR 22 的計算原則,你的信貸總額度不能超過你每月平均收入(包含年終獎金、分紅等)的 22 倍。舉例來說,如果你每月平均收入 5 萬元,你的信貸總額度上限就是 110 萬元。然而,這只是一個概算,實際上還要考慮你已經存在的債務,例如學貸、信用卡債務等,這些都會占用你的 DBR 22 額度,進而影響你能申請到的新信貸額度。建議你在申請新貸款前,先評估自己的財務狀況,並了解目前的債務狀況,才能更精準地掌握自己的信貸額度。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
以下提供3條針對讀者具有高實用價值的建議,圍繞關鍵字「信貸額度月薪」:

  1. 立即計算您的信貸額度月薪: 了解自身財務狀況是管理信貸的第一步。利用「信貸總額度 = 平均月收入 x 22」公式,結合您的平均月收入,快速估算您的信貸額度。例如,您的平均月收入為 5 萬元,您的信貸總額度上限為 110 萬元。這個數字將幫助您制定理性的借貸計畫,避免超貸的風險。
  2. 定期檢視並調整信貸額度月薪: 信貸額度月薪不是一成不變的,它會隨著您的收入、債務狀況等因素而變化。建議您每半年或一年定期計算一次您的信貸額度月薪,並根據實際狀況調整您的借貸策略。例如,收入增加時,您可以考慮增加部分信貸額度,但要注意保持合理的 DBR 22,避免財務負擔過重。
  3. 善用信貸額度月薪提升財務健康: 掌握信貸額度月薪不只可以幫助您精準借貸,更能提升您的財務健康。透過控制支出,增加收入,償還部分債務等方式,您可以降低 DBR 22,提升您的還款能力,進而提高您的信貸額度和獲得更優惠的貸款利率。這將為您創造更多財務上的優勢,例如更容易獲得房貸或車貸,實現人生目標。

信貸月薪比率限制:平均月收入的22倍

在台灣,為了保障借款人的還款能力,金融監督管理委員會(金管會)制定了「信貸月薪比率限制」,也就是俗稱的「DBR 22」。這項規定明確指出,借款人每月償還的信貸款項,包括信用卡、個人信貸、房屋貸款等,總金額不得超過其平均月收入的22%。換句話說,你的每月收入扣除必要生活開銷後,剩下的錢最多隻能用來償還22%的貸款。

DBR 22 的主要目的,是避免借款人因為過度借貸,導致財務負擔過重,甚至影響日常生活。這項比率規範,也成為金融機構評估借款人信貸額度的重要依據。簡單來說,你的收入越高,符合 DBR 22 的信貸額度就越高;反之,你的收入越低,符合 DBR 22 的信貸額度就越低。

DBR 22 的計算方式

要計算 DBR 22,需要先了解兩個關鍵因素:

  • 平均月收入:是指你過去六個月的平均月收入,可以透過薪資單、報稅資料等證明文件確認。如果你是自由業,則需要提供過去六個月的收入證明。
  • 每月償還的信貸款項:是指你所有信貸的每月應繳金額總和,包括信用卡帳單、個人信貸、房屋貸款等。

計算方式如下:

DBR 22 = (每月償還的信貸款項 / 平均月收入) × 100%

例如:你的平均月收入為 50,000 元,每月償還的信貸款項總額為 10,000 元,則你的 DBR 22 為 20% (10,000 元 / 50,000 元 × 100% = 20%)。由於你的 DBR 22 低於 22%,符合金管會的規定,因此銀行可能會覈准你的貸款申請。

DBR 22 的影響

DBR 22 是銀行評估你信貸額度和貸款利率的重要指標,它會直接影響到你所能借到的金額和貸款利息。

  • 較低的 DBR 22:通常代表你的還款能力較高,銀行會願意提供較高的信貸額度和較低的利率,讓你更容易獲得貸款。
  • 較高的 DBR 22:則代表你的還款能力較低,銀行可能會降低你的信貸額度,甚至提高貸款利率,甚至拒絕你的貸款申請。

因此,想要獲得理想的信貸額度,保持合理的 DBR 22 非常重要。這意味著你需要掌握自己的財務狀況,控制支出,避免超貸,才能獲得銀行的青睞。

信貸額度月薪計算:年收入轉換為月收入

瞭解自己的信貸額度,是掌握個人財務狀況的關鍵。而要精準估算信貸額度,您需要先了解自己的平均月收入,因為這將影響您能申請到的信貸額度。以下將帶您一步步瞭解如何將年收入轉換為月收入,以便進行信貸額度評估。

計算平均月收入時,您需要考慮以下因素:

1. 年收入的來源

  • 薪資收入:這是最常見的收入來源,可以從您的薪資單或報稅單中獲得資訊。

  • 投資收入:這包括股票、基金、債券等投資的收益。

  • 租金收入:如果您有出租房屋,則需要將租金收入納入計算。

  • 其他收入:這包括任何其他收入來源,例如兼職工作、稿費或獎金等。

2. 年收入的計算方式

通常來說,年收入是指您在一年內的總收入,這包括您的基本薪資、獎金、加班費、年終獎金等。在計算年收入時,請務必將所有收入來源都納入計算。

3. 將年收入轉換為月收入

將年收入轉換為月收入,您可以使用以下公式:

平均月收入 = 年收入 / 12

例如,如果您的年收入為 1,200,000 元,則您的平均月收入為:

平均月收入 = 1,200,000 元 / 12 = 100,000 元

注意: 計算平均月收入時,請將所有的收入來源都納入計算。

在掌握平均月收入後,您便可以根據最新的信貸政策和市場資訊,來評估您的信貸額度,並制定合理的借貸策略。

信貸額度實戰指南:掌握 DBR 22,精準估算您的信貸額度

信貸額度月薪. Photos provided by unsplash

舊有債務影響信貸額度評估

除了 DBR 22 以外,您目前的債務狀況也會影響您的信貸額度評估。金融機構在評估您的信用風險時,會考慮您的債務負擔比 (Debt-to-Income Ratio, DTI),也就是您的每月債務支出佔您每月收入的比例。DTI 越高,表示您的債務負擔越重,金融機構對您的信用風險評估也會越高,因此您的信貸額度可能較低。

舊有債務會如何影響信貸額度?

舉例來說,假設您的月收入為 50,000 元,目前每月有 15,000 元的房貸支出、5,000 元的信用卡欠款,以及 3,000 元的信貸卡利息支出,那麼您的 DTI 就等於 (15,000 + 5,000 + 3,000) / 50,000 = 46%,這表示您每月收入的 46% 用於償還債務。如果您的 DTI 過高,金融機構可能會認為您已經過度負債,進而降低您的信貸額度。

因此,在您申請信貸之前,建議先了解自己的 DTI,並評估是否需要調整債務負擔,才能提高獲得較高信貸額度的機率。您可以透過以下方式降低 DTI:

  • 償還部分債務:您可以優先償還利率較高的債務,例如信用卡欠款或信貸卡利息,以降低每月債務支出。
  • 增加收入:您可以透過增加收入,例如加班或兼職,來降低 DTI 的比例。
  • 降低支出:您可以透過減少不必要的支出,例如娛樂或餐飲費用,來增加剩餘收入,進而降低 DTI。

如何查詢自己的 DTI?

您可以透過下列方式查詢自己的 DTI:

  • 銀行帳戶明細:您的銀行帳戶明細會顯示您每月的收入和支出,您可以根據這些數據計算自己的 DTI。
  • 信用卡帳單:您的信用卡帳單會顯示您的信用卡欠款和利息支出,您可以根據這些數據計算自己的 DTI。
  • 貸款合約:您的貸款合約會顯示您的每月貸款支出,您可以根據這些數據計算自己的 DTI。

瞭解自己的 DTI 並積極管理債務,可以幫助您獲得更理想的信貸額度。同時,也要注意,即使您的 DTI 較低,金融機構仍然會根據您的信用評分、收入證明等因素來評估您的信貸額度。因此,維持良好的信用紀錄,並提供完整的財務資訊,才能獲得更理想的信貸額度。

舊有債務影響信貸額度評估
項目 說明
債務負擔比 (DTI) 每月債務支出佔每月收入的比例。DTI 越高,表示債務負擔越重,信貸額度可能較低。
DTI 計算公式 (每月債務支出) / (每月收入)
DTI 影響信貸額度 DTI 過高可能導致金融機構降低信貸額度。
降低 DTI 的方法
  • 償還部分債務
  • 增加收入
  • 降低支出
查詢 DTI 的方法
  • 銀行帳戶明細
  • 信用卡帳單
  • 貸款合約
其他影響信貸額度的因素 信用評分、收入證明等

信貸額度月薪:計算個人平均月收入

在估算信貸額度時,個人平均月收入是一個重要的考量因素。準確的計算個人平均月收入,可以幫助您更精準地評估自己的信貸額度,並制定合理的借貸計劃。

如何計算個人平均月收入?

計算個人平均月收入時,需要將所有收入來源納入考慮,包括:

  • 薪資收入:這是最主要的收入來源,包含基本薪資、加班費、獎金等。
  • 投資收入:包括股票利息、債券利息、房租收入等。
  • 其他收入:例如兼職收入、創業收入、補助金等。

將所有收入來源相加後,再除以12個月,即為您的個人平均月收入。例如,您的年收入為120萬元,則您的個人平均月收入為10萬元。

不同收入來源的計算方式

不同收入來源的計算方式可能有所不同,以下是一些常見的計算方法:

  • 薪資收入:通常以每月固定收入計算,若有變動收入,則需要根據實際情況調整計算方式。
  • 投資收入:可以根據過去一年的平均收益計算,也可以根據預期收益進行估算。
  • 其他收入:需要根據實際情況進行計算,例如兼職收入可以以每月固定收入計算,創業收入可以以過去幾個月的平均收入計算。

在計算個人平均月收入時,建議保留收入證明文件,例如薪資單、投資收益證明等,以便在需要時提供相關資料。

信貸額度計算與個人平均月收入的關係

個人平均月收入是影響信貸額度的重要因素。一般而言,個人平均月收入越高,信貸額度就越高。這是因為銀行認為收入較高的人有較高的償還能力,因此願意提供較高的信貸額度。

此外,信貸額度還會受到其他因素的影響,例如個人信用評分、借款用途、債務負擔比等。因此,除了個人平均月收入外,您還需要考慮其他因素,才能準確地估算您的信貸額度。

信貸額度月薪結論

掌握信貸額度月薪的計算方式,是個人理財的重要一環。透過瞭解 DBR 22 的限制,評估自身財務狀況,並計算個人平均月收入,您可以更精準地掌握信貸額度,並制定合理的借貸策略。

信貸額度月薪不僅僅是簡單的數字,它反映了您的還款能力,影響著您可以借到的金額,以及貸款的利率。因此,在您申請任何信貸前,務必先做好功課,清楚計算自己的信貸額度月薪,才能避免超貸,並維持良好的信用紀錄。

記住,信貸額度月薪的計算是一個動態的過程,會隨著您的收入、債務狀況等因素而變化。因此,建議您定期檢視自身的財務狀況,調整信貸額度月薪的計算方式,並採取必要的措施,例如增加收入、減少支出、償還部分債務等,來提升您的財務健康。

掌握信貸額度月薪,不僅可以幫助您更好地管理個人財務,更能提升您在金融市場的競爭力。

信貸額度月薪 常見問題快速FAQ

1. 什麼是 DBR 22?

DBR 22 是「信貸月薪比率限制」的簡稱,由金管會制定,規定借款人每月償還的信貸款項總額不得超過其平均月收入的 22%。簡單來說,DBR 22 就是用來衡量借款人還款能力的指標,它會影響銀行評估您的信貸額度和貸款利率。

2. 我該如何計算我的平均月收入?

計算平均月收入,需要將所有收入來源納入計算,包括薪資收入、投資收入、租金收入和其他收入。將所有收入來源相加後,再除以12個月,即為您的平均月收入。例如,您的年收入為 120 萬元,則您的平均月收入為 10 萬元。

3. 舊有債務會如何影響我的信貸額度?

舊有債務會影響您的信貸額度評估,因為銀行會根據您的債務負擔比 (DTI) 來評估您的信用風險。DTI 是您每月債務支出佔您每月收入的比例,DTI 越高,表示您的債務負擔越重,銀行對您的信用風險評估也會越高,因此您的信貸額度可能較低。建議您在申請信貸前,先評估自己的 DTI,並嘗試降低 DTI,例如償還部分債務、增加收入或降低支出,才能提高獲得較高信貸額度的機率。