消費型貸款最高能借多少?金管會「DBR 22」揭曉!

消費型貸款最高能借多少?金管會「DBR 22」揭曉!

你是否也曾好奇,消費型貸款究竟能借多少? 其實,台灣金管會為了避免民眾過度負債,制定了「DBR 22」的規範,也就是說,消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍。 「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」,是「負債比」的英文縮寫, 「DBR 22」代表每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入22 倍的含意。這是因為金管會規定金融機構審核貸款時,須將個人的全體金融機構之無擔保債務總額除以平均月收入,最後核定貸款金額度不能超過22 倍,計算項目則包含信用卡循環利息、未繳餘額等。 雖然「DBR 22」規範能有效控制個人負債風險,但實際上,能否借到22 倍的金額仍需考量個人信用狀況、收入穩定度等因素。 因此,在申請貸款前,務必先評估自身負債能力,並做好財務規劃,避免陷入債務危機。

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DBR 22:無擔保債務不得超過月收入 22 倍

您是否曾經好奇,消費型貸款究竟能借多少?想要申辦信用卡、現金卡或個人信貸,卻又擔心負擔過重嗎?其實,台灣金管會為了避免民眾過度負債,制定了「DBR 22」的規範,用來管控個人無擔保債務的總額。簡而言之,「DBR 22」就是指每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入的 22 倍。

這項規範的目的是為了降低個人債務風險。當您申請無擔保貸款時,金融機構會依據您的收入狀況和現有的債務負擔,計算您的 DBR 值。計算方式為:將您在所有金融機構的無擔保債務總額(包含信用卡循環利息、未繳餘額等)除以您的平均月收入,計算後的倍數必須低於 22 倍才能通過審核。

舉例來說,假設您的平均月收入是 5 萬元,目前已持有信用卡,且信用卡循環利息和未繳餘額總計為 50 萬元。您的 DBR 值為 50 萬元 / 5 萬元 = 10 倍,低於 22 倍的標準,因此您還有空間可以申請新的無擔保貸款。反之,若您的無擔保債務總額已經達到 110 萬元,您的 DBR 值就已經達到 22 倍,此時金融機構可能就會拒絕您的貸款申請。

雖然「DBR 22」的規範為個人負債設立了上限,但這並不代表您一定能借到 22 倍的金額。最終還是要根據您的信用狀況、收入穩定度、負債比率、借款目的等綜合評估。因此,在申請貸款之前,建議您先評估自己的負債能力,並做好財務規劃,確保能夠負擔月繳款,避免陷入債務危機。

無擔保貸款受 DBR 22 限制

「DBR 22」的實施,對無擔保貸款的申請產生了重大影響。銀行等金融機構會嚴格依照這個標準來評估您的借款資格,以確保您的負債不會過度增加,進而影響您的財務穩定。簡單來說,您想申請信用卡、現金卡、個人信貸等無擔保貸款,都需要先計算您的 DBR 值,確保它在 22 以下才能順利獲得批准。

以下是 DBR 22 如何限制無擔保貸款的幾個面向:

1. 借款額度受限:

  • 受 DBR 22 的限制,即使您有良好的信用評分,也無法無限制地借款。 假設您的月收入是 50,000 元,根據 DBR 22 的規定,您最多隻能借 1,100,000 元的無擔保貸款 (50,000 x 22 = 1,100,000)。
  • 您的借款額度會依據您的收入水平而有所不同。 月收入越高,可借的金額就越高;月收入越低,可借的金額就越低。

2. 貸款利率可能提高:

  • 當您的 DBR 值接近 22 時,金融機構可能會提高您的貸款利率, 因為他們認為您負債風險較高。
  • 這將增加您的借貸成本, 讓您需要支付更多的利息費用。

3. 申請覈准率降低:

  • 當您的 DBR 值超過 22 時,金融機構很可能會拒絕您的貸款申請, 因為他們認為您已經負債過高,無法負擔額外的借款。
  • 這可能會讓您陷入困境,無法取得您需要的資金。

因此,在申請任何無擔保貸款之前,仔細評估您的財務狀況,並計算您的 DBR 值是至關重要的。這樣才能避免因過度負債而陷入財務危機。

消費型貸款最高能借多少?金管會「DBR 22」揭曉!

消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍(:「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」是「負債比」的英文縮寫, 「DBR 22」代表每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入22 倍的含意,這是因為金管會規定金融機構審核貸款時,須將個人的全體金融機構之無擔保債務總額÷ 平均月收入,最後核定貸款金額度不能超過22 倍,計算項目則包含信用卡循環利息、未繳餘額). Photos provided by unsplash

計算 DBR 22:評估無擔保債務對收入的影響

想要更精準地評估自己的貸款能力,就需要親自動手計算 DBR 22。以下是計算 DBR 22 的步驟,您可以參考以下說明:

1. 彙整無擔保債務總額

首先,您需要盤點所有無擔保債務,包括:

  • 信用卡循環利息: 計算所有信用卡的未繳餘額及循環利息。
  • 現金卡循環利息: 計算現金卡的未繳餘額及循環利息。
  • 個人信貸: 包含信用貸款、汽車貸款、房屋貸款中的信用貸款部分。
  • 其他無擔保債務: 像是民間借款、親友借款等,只要沒有抵押擔保的債務都算在內。

將所有無擔保債務的總額加總,即為您的無擔保債務總額。

2. 計算平均月收入

接著,您需要計算您的平均月收入。平均月收入包含:

  • 薪資收入:包含本薪、獎金、加班費等。
  • 其他收入: 像是租金收入、投資收益等。

將所有收入來源的月平均值加總,即為您的平均月收入。

3. 計算 DBR 22

最後,將無擔保債務總額除以平均月收入,所得出的倍數即為您的 DBR 22。舉例來說,若您的無擔保債務總額為 100 萬元,平均月收入為 5 萬元,則 DBR 22 為 20 倍(100 萬元 ÷ 5 萬元 = 20 倍)。

4. 評估結果

計算完 DBR 22 後,您需要評估這個結果是否符合您的負債能力。理想情況下,DBR 22 越低越好,代表您負擔債務的壓力越小。若 DBR 22 超過 22 倍,代表您可能已經超過負債安全範圍,需要審慎評估是否需要調整支出或增加收入來降低債務負擔。

以下是一些建議,幫助您降低 DBR 22:

  • 減少無擔保債務: 可以考慮透過債務整合或債務協商來降低債務金額。
  • 增加收入: 可以尋找兼職工作或提升技能來增加收入。
  • 控制支出: 減少不必要的消費,並且善用理財工具規劃預算。

瞭解 DBR 22 的計算方式,可以幫助您掌握個人負債狀況,並做好財務規劃。在申請貸款之前,務必評估自身的負債能力,避免陷入債務危機。

計算 DBR 22:評估無擔保債務對收入的影響
步驟 說明
1. 彙整無擔保債務總額
  • 信用卡循環利息: 計算所有信用卡的未繳餘額及循環利息。
  • 現金卡循環利息: 計算現金卡的未繳餘額及循環利息。
  • 個人信貸: 包含信用貸款、汽車貸款、房屋貸款中的信用貸款部分。
  • 其他無擔保債務: 像是民間借款、親友借款等,只要沒有抵押擔保的債務都算在內。

將所有無擔保債務的總額加總,即為您的無擔保債務總額。

2. 計算平均月收入
  • 薪資收入:包含本薪、獎金、加班費等。
  • 其他收入: 像是租金收入、投資收益等。

將所有收入來源的月平均值加總,即為您的平均月收入。

3. 計算 DBR 22 將無擔保債務總額除以平均月收入,所得出的倍數即為您的 DBR 22。舉例來說,若您的無擔保債務總額為 100 萬元,平均月收入為 5 萬元,則 DBR 22 為 20 倍(100 萬元 ÷ 5 萬元 = 20 倍)。
4. 評估結果

計算完 DBR 22 後,您需要評估這個結果是否符合您的負債能力。理想情況下,DBR 22 越低越好,代表您負擔債務的壓力越小。若 DBR 22 超過 22 倍,代表您可能已經超過負債安全範圍,需要審慎評估是否需要調整支出或增加收入來降低債務負擔。

以下是一些建議,幫助您降低 DBR 22:

  • 減少無擔保債務: 可以考慮透過債務整合或債務協商來降低債務金額。
  • 增加收入: 可以尋找兼職工作或提升技能來增加收入。
  • 控制支出: 減少不必要的消費,並且善用理財工具規劃預算。

消費型貸款最高可貸金額

雖然金管會制定了「DBR 22」的規範,但並非所有人都能借到 22 倍月收入的消費型貸款。實際上,消費型貸款最高可貸金額會受到多項因素的影響,包含但不限於:

影響消費型貸款最高可貸金額的因素

  • 個人信用狀況: 擁有良好信用紀錄、信用評分高者,通常能獲得更高的貸款額度。反之,信用不良者可能只會獲得較低的貸款額度,甚至被拒絕貸款。
  • 收入穩定度: 收入穩定且有良好財務規劃者,更容易取得高額貸款。如果收入不穩定或缺乏財務管理經驗,貸款額度可能會受到限制。
  • 負債情況: 除了「DBR 22」的限制外,金融機構也會考量您目前的負債狀況,包含其他貸款、信用卡額度等。負債越多,能獲得的貸款額度可能就越低。
  • 貸款種類: 不同種類的消費型貸款,其最高可貸金額也可能有所差異。例如,信用卡循環利息的額度通常比個人信貸低,而房屋貸款的額度通常比汽車貸款高。
  • 金融機構政策: 各家金融機構的貸款政策不同,因此對消費型貸款的最高可貸金額也會有不同的規定。

因此,即使您符合「DBR 22」的規範,也不代表就能借到 22 倍月收入的消費型貸款。建議您在申請貸款前,先諮詢多家金融機構,瞭解各家貸款條件和利率,以及評估自己的負債能力,並做好財務規劃,避免陷入債務危機。

消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍(:「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」是「負債比」的英文縮寫, 「DBR 22」代表每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入22 倍的含意,這是因為金管會規定金融機構審核貸款時,須將個人的全體金融機構之無擔保債務總額÷ 平均月收入,最後覈定貸款金額度不能超過22 倍,計算項目則包含信用卡循環利息、未繳餘額)結論

總而言之,消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍,這就是金管會制定的「DBR 22」規範。這項規範旨在避免民眾過度負債,維持個人財務的穩定。但實際上,能借到的金額會受到個人信用狀況、收入穩定度、負債情況等因素的影響。因此,在申請貸款前,務必評估自己的負債能力,做好財務規劃,並諮詢多家金融機構,才能找到適合自己的貸款方案,避免陷入債務危機。

消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍 (「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」是「負債比」的英文縮寫, 「DBR 22」代表每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入22 倍的含意,這是因為金管會規定金融機構審核貸款時,須將個人的全體金融機構之無擔保債務總額÷ 平均月收入,最後覈定貸款金額度不能超過22 倍,計算項目則包含信用卡循環利息、未繳餘額) 常見問題快速FAQ

1. DBR 22 的計算方式是什麼?

DBR 22 的計算方式是將您在所有金融機構的無擔保債務總額(包含信用卡循環利息、未繳餘額等)除以您的平均月收入。例如,假設您的無擔保債務總額為 100 萬元,平均月收入為 5 萬元,則您的 DBR 22 為 20 倍 (100 萬元 ÷ 5 萬元 = 20 倍)。

2. 影響消費型貸款最高可貸金額的因素有哪些?

除了 DBR 22 的限制外,影響消費型貸款最高可貸金額的因素還包含您的個人信用狀況、收入穩定度、負債情況、貸款種類以及金融機構的貸款政策。例如,信用良好且收入穩定的個人,通常能獲得較高的貸款額度。而負債較高或信用狀況不佳的個人,則可能只會獲得較低的貸款額度,甚至被拒絕貸款。

3. 申請消費型貸款前,我應該做哪些準備?

在申請消費型貸款前,建議您先盤點自身的財務狀況,計算 DBR 22,並評估自己的負債能力。同時,也建議您諮詢多家金融機構,比較各家貸款條件和利率,並做好財務規劃,避免陷入債務危機。